财产品看四点 | 2010年银行理财产品四宗“最” | 教你看懂理财产品说明书 |2009年最赚钱的银行理财产品一览 | 岛城网友祝福墙 | 调查

    走过跌宕起伏的2009年，我们已走进充满希望的2010年。“一年之计在于春”，对于理财来说也是如此。在新的一年里尽早规划好自己的理财策略，能帮助岛城市民金钱财富大增长。为此，海奥网“赢春行动”系列活动—“2010年理财规划全攻略”将陆续推出2010年股票、基金、黄金、银行理财产品等投资热点的理财攻略，以帮助广大投资者赢在2010年起跑线。
    “赢春行动”系列专题:2010年理财规划全攻略之股市篇     “赢春行动”系列专题:2010年理财规划全攻略之基金篇
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   选理财产品看四点

    发行银行

     运作能力

  风险等级

    对政策的把控能力
    如今的低门槛让银行理财产品越来越多地飞入寻常百姓家。选择理财产品要关注理财产品的发行主体，应选择具有一定实力和市场口碑的银行所发行的理财产品，这些银行一般都具有规模优势，用于较为庞大和丰富的资产池，为理财产品的发行提供重要的支持。
    要关注理财产品发行银行的运作能力，应选择那些操作规范的银行发行的理财产品。一般操作规范的银行会采取专户托管的模式操作，资产托管部门对理财资金进行专户托管、全程监控，在这种托管和监管模式下，银行自身经营风险不会转移给客户。
    要关注理财产品的风险等级，应选择风险等级适合自己的理财产品，不应仅仅关注收益率。通常在购买理财产品前，银行都会对客户进行风险方面的测评，了解客户的风险承受能力如何，是否与理财产品的风险等级相匹配。
    投资信贷类资产的理财产品，还应关注发行银行的政策把控能力和标的资产公司的具体情况。由于此类理财产品在运作时，主要投资于信贷类资产，而信贷类资产受国家行业政策的影响通常较大，所以应选择策把控和投研能力强的银行所发行的理财产品。
   2010年银行理财产品四宗“最”
   调 查


人气最旺
信贷类理财产品

 
    信贷类理财产品尽管收益率并不是最高，但其风险较低，收益在所有理财产品中占据中上等，因此受到不少市民的欢迎。记者发现年初各家银行主打的理财产品多为短期稳健型理财产品。

最扬眉吐气
QDII理财产品

    随着海外市场回暖，银行系QDII理财产品大幅反弹，不少被套牢的投资者似乎看到了希望。目前，市场上的QDII产品以海外股票、商品、利率挂钩为主，投资市场也主要以中国香港、美国及新兴市场为主。

最尴尬
打新股理财产品

   由于新股发行制度改革，单一账户网上申购不得超过网上发行总量的千分之一，且网上、网下申购参与对象分开，机构打新优势减少，银行理财产品打新的热情也急剧下降。


最受压制
证券投资类产品

 
   全球金融危机爆发后，证券投资类产品频频遭遇零收益或负收益，市民投诉增多。尽管股市大幅反弹，仍有产品未弥补以前的亏损。
   做个理财“内行人” 教你看懂理财产品说明书
   2009年最赚钱的银行理财产品一览
产品类型 产品介绍 产品特点 适合投资人群
保证收益类 收益率固定 银行按照约定条件，承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险。 若客户提前终止和约，则无投资收益；若银行提前终止和约，收益率按照约定的固定收益计算，但投资者将面临一定的再投资风险。  
收益率递增 银行按照约定条件，承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户共同承担。 若银行提前终止和约，客户只能获得较低收益，且面临高于固定收益类产品的再投资风险。
非保证收益类 保本浮动收益 银行根据约定条件向客户保证本金支付，依据实际投资收益情况确定客户实际收益，本金以外的投资风险由投资者承担。 商业银行通常通过购买零息票据或期权等保本工具来实现保本，再将剩余的钱去购买挂钩标的。 上班族多关爱。适合保守稳健型投资者。便这类投资者具有为了获取更高收益而承受收益变动风险的能力，也就是具有承受一定风险的主观愿望和客观能力。当然，保本或本金略有损失是其底线。
非保本浮动收益 银行根据约定条件和实际投资情况向客户支付收益，并且不保证本金安全，投资者承担投资风险。 非保本浮动收益理财产品是商业银行面向投资者推出的类似衍生金融产品的理财计划，目前还未形成完善的产品系统。
补充：保本浮动收益从收益计算方式划分，又可以分为区间累积型、挂钩型、触发型三种。 1.区间累积型：预先确定最高、最低的年收益率并设置利率参考区间，根据利率/汇率/指数等标的物在参考区间内运行的情况确定收益率。 2.挂钩型：产品实际收益情况与存续期内每一天的利率等标的物成正比（反比），挂钩标的物越高（低），产品收益率越高（低）。3.触发型：为挂钩标的物设定一个触发点，在产品观察期内，触碰或突破触发点，可获得约定的投资收益。
产品类型 产品介绍 产品特点 适合投资人群
债券类产品 主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等非信用类工具，也投资企业债、企业短期融资券、资产支持证券等信用类工具。 投资标的风险较低，收益比较固定。 一种是投资风格较保守的投资者，可以低风险获得较定期储蓄高的收益，另一种是做了投资组合的投资者，可用此类产品降低组合风险。
信托类产品 投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保、回购的信托产品或商业银行优良信贷资产收益权信托产品。 虽然产品不保本，但产品收益较为稳定，风险相对较小。 适合追求高收益，有较强风险承受能力的投资者。
结构性产品 以拆解或组合衍生性金融商品如股票、利率、指数等，或搭配零息债券的方式组合而成的各种不同回报形态的金融商品。 一般不以理财本金作投资，仅用利息部分，大多为100%保本，产品收益与挂钩标的有某种关系，通过公式等反映在合同上。 适合追求高收益，有较强风险承受能力的投资者。
新股申购类产品 集合投资者资金，通过机构投资者参与网下申购提高中签率。 产品不保本，直接和新股申购获利有关，风险中等。 适合想参与股票市场但是又不具备投资资本市场知识或时间或是厌恶炒股风险的投资者。
QDII产品 取得代客境外理财业务资格的商业银行接受投资者的委托，将人民币兑成外币，投资于海外资本市场，到期后将本金及收益结汇后返还给投资者。 产品一般不保本，多为投资港股、欧美股票、商品基金，资金全额投资该类标的，风险相对较大。 对直接参与海外市场有信心，能够承受本金损失风险的投资者。
   理财产品分类详解(按收益类型分类)
   理财产品分类详解(按投资方向分类)
“到账日”VS“到期日”
  一些老百姓以为银行理财产品上标明的产品到期日就是该产品经过银行投资运作后的资金的到账日，其实不然。 到期日意味着产品到期、停止运行，而银行要等在“到账日”才会把投资者的本金和投资所得返还给投资者账户，这中间会稍许时滞。
“募集期”VS“起息期”
  “募集期”和“起息期”是有区别的，起息日离募集日还有一些时间。若不怕该产品在短时间内一抢而空，投资者可以到募集期的最后几天去购买理财产品，这样还可以多获得几天的活期利息。
“预期收益”VS“实际收益”
  银行在宣传时提到的收益只是预期，即是在实际情况中收益可能高于预期收益也可能低于预期，由于金融市场的千变万化最终实现的收益很可能与预期是有偏差的，而且还需要指出的是许多银行提到的都是年收益率，由于一些产品的实际运行期限没有到一年，或6个月，或3个月，当然收益是比按一年为期限算的收益要低。
“提前赎回权”VS“提前终止权”
  “提前赎回权”一般是指客户拥有的权利。当理财产品的收益提前达到预期时，一些保守型客户想着能锁定收益或急需用钱，会使用这种权利临时套利。目前银行对提前终止投资的行为设计一定的“惩罚”性条款。如收取提前赎回费、一些保本理财产品不对资金进行保本等。“提前终止权”则不一定单指客户所拥有的权利。理财产品说明书上提到的“提前终止权”，客户一定要看清这个权利是赋予谁的：是银行还是个人投资者，或者双方都有。如果只是银行有这个权利的话，那么投资者就不能行使，而银行单方行使时，投资者也无法拒绝。
产品名称 发行机构 发行日期 投资币种 实际到期年化收益率 到期日
“超越表现”系列结构性存款第一期澳元款 荷兰银行 2009-4-7 澳元 46.5 2009-10-30
“超越表现”系列结构性存款第一期美元款 荷兰银行 2009-4-7 美元 46.5 2009-10-30
“超越表现”系列结构性存款第二期澳元款 荷兰银行 2009-5-5 澳元 37.72 2009-12-2
“超越表现”系列结构性存款第二期美元款 荷兰银行 2009-5-5 美元 37.72 2009-12-2
QDSN09011I号(美国石油指数基金)理财产品 渣打银行 2009-9-7 美元 29.9 2009-11-2提前终止
QDSN09010I号(美国石油指数基金)理财产品 渣打银行 2009-9-9 美元 29.9 2009-11-4提前终止
QDSN09008I号(美国石油指数基金)理财产品 渣打银行 2009-7-29 美元 29.9 2009-8-18提前终止
“香港盈富基金”挂钩结构性存款第三期澳元款 荷兰银行 2009-5-31 澳元 18 2009-12-22
“香港盈富基金”挂钩结构性存款第三期欧元款 荷兰银行 2009-5-31 欧元 18 2009-12-22
“香港盈富基金”挂钩结构性存款第三期美元款 荷兰银行 2009-5-31 美元 18 2009-12-22
   岛城网友祝福墙 2010年理财会更强
 
 
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